Pyramide du besoin en assurance vie
Les deux premières phases sont qualifiées de base car elle représente un besoin essentiel pour la majorité des couples. Les deux phases suivantes sont utiles dans des situations plus particulières
Base; Assurance pour couvrir les dettes et les derniers frais
Le but premier pour un jeune couple est de couvrir les dettes et les derniers frais en cas de décès. Le produit idéal pour répondre à ce besoin est l’assurance temporaire. L’assurance temporaire couvre la personne assurée pour une période de temps précise. Cette période est normalement la période d’amortissement de l’hypothèque. La dette la plus significative étant souvent l’hypothèque.
Le but de cette assurance est de couvrir la partie d’hypothèque du conjoint pour que les paiements mensuels du survivant ne changent pas.
Base supplémentaire; Assurance pour remplacer une partie du salaire du défunt
L’idée ici est de remplacer une partie du salaire du défunt pour aider le survivant à maintenir le même rythme de vie de la famille. Cette assurance est nécessaire lorsqu’en enlevant un salaire, la famille se retrouve en déficit budgétaire. Elle est souvent essentielle lorsque les écarts de salaire entre les conjoints sont grands.
Souvent, on additionne le besoin au point 1 avec le besoin au point 2 car un produit temporaire répond au besoin. La période recherchée est la suivante ; tant qu’il y aura des enfants à la maison. C’est pendant cette période que les besoins en revenu sont le plus élevés.
Troisième phase; Assurance pour épargner à l’abri de l’impôt
Lorsque les REER ainsi que le CELI sont utilisés au maximum, un produit d’assurance peut servir à épargner à l’abri de l’impôt. La situation doit être évaluée cas par cas pour déterminer si une assurance est le choix approprié. Le type d’assurance utilisé pour l’épargne est un produit d’assurance vie universelle.
Quatrième phase; Assurance pour laisser un héritage
Lorsque le but est de laisser un héritage, il existe deux types de produit. Le produit temporaire 100 ans (qui couvre en fait jusqu’au décès, si le décès survient après 100 ans) et le produit participant. Ce dernier permet de participer aux bénéfices de la compagnie d’assurance car il verse un dividende chaque année basé sur les résultats de la compagnie.
L’assurance vie est fiscalement très avantageux pour laisser un héritage car il n’y a pas d’imposition sur la prestation de décès.
